Open Banking 
und Open Finance

Die Schweizerische Bankiervereinigung definiert Open Banking als Geschäftsmodell, das auf dem standardisierten und gesicherten Austausch von Daten zwischen der Bank und vertrauenswürdigen Drittanbietern basiert. Drittanbieter können auch andere Finanzdienstleister sein.

• «Standardisiert»: Die offene Standardisierung von Schnittstellen stellt eine Voraussetzung für das reibungslose Andocken von Drittparteien und den fehlerfreien Austausch von Daten dar. Die Standardisierung der Schnittstellen sollte soweit wie möglich auf im Markt anerkannten Standards beruhen.
• «Gesichert»: Die Gewährleistung von Datenvertraulichkeit und -sicherheit erfordert technologische Sicherungsmassnahmen.
• «Vertrauenswürdig»: Die Sicherstellung der Systemintegrität erfordert, dass nur Drittparteien Zugang zur Schnittstelle erhalten, die gewissen Qualitätskriterien – insbesondere höchste technische Anforderungen – erfüllen. Den Entscheid zum Austausch seiner Daten fällt immer der Kunde. Die Bank positioniert sich dabei durch ein passendes Angebot von Drittanbietern als vertrauenswürdiger Partner und schützt die Interessen ihrer Kunden. Damit trägt jede Bank zur Sicherheit und Stabilität des Schweizer Finanzplatzes bei und zeigt auf, weshalb Kunden den Schweizer Banken auch zukünftig ein hohes Vertrauen entgegenbringen werden.

Multibanking ermöglicht es Bankkundinnen und Bankkunden, mehrere Bankkonten über eine einzige Plattform zu verwalten. Technisch gesehen ist Multibanking ein Open-Banking-Anwendungsfall, bei dem Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) genutzt werden, um Daten von verschiedenen Instituten effizient zusammenzuführen. Die aktivierten Funktionen variieren je nach Umfang einer bestimmten Multibanking-Lösung. Zu diesen Funktionen gehören beispielsweise das Abrufen von Kontoständen und zugehörigen Kontotransaktionsdaten, das Einreichen von Zahlungen zur Genehmigung oder das direkte Auslösen von Zahlungen von Konten Dritter. Dies erleichtert den Kundinnen und Kunden nicht nur den Überblick über ihre Finanzen, sondern ermöglicht auch eine schnellere und einfachere Durchführung von Transaktionen.

Multibanking-Lösungen für Firmenkunden gibt es schon seit vielen Jahren, die auf etablierten Standards wie EBICS und SWIFT basieren. Diese Lösungen mögen für das Firmenkundensegment gut funktionieren, sind aber nicht so ausgestaltet, die für eine breite Akzeptanz bei Privatkundinnen und -kunden erforderliche Benutzerfreundlichkeit zu bieten. Daher haben sich Multibanking-Lösungen für das Privatkundensegment in der Schweiz bisher noch nicht durchgesetzt.

Aufgrund der jüngsten Bemühungen zur Standardisierung im Bereich der API-Spezifikationen (z.B. SFTI Common API) und verschiedener API-Plattformen ist Multibanking nun auch für Privatkundinnen und -kunden ein realisierbares Angebot geworden. Was noch fehlt, ist eine Lösung für das Problem der möglicherweise fehlenden Akzeptanz bei Initiativen, das sich daraus ergibt, dass Investitionen in neue Multibanking-Lösungen für Banken und weitere Unternehmen nur dann sinnvoll erscheinen, wenn andere relevante Akteure gleichzeitig ebenfalls offene APIs anbieten. Diese Herausforderung wird mit dem im Mai 2023 durch die SBVg veröffentlichten Memorandum of Understanding nun aktiv adressiert und soll auf diese Weise gelöst werden.